بیمه آتش سوزی ساختمان و انواع آن

ساعت ۸ صبح روز ۳۰ دی سال ۱۳۹۵ بود که از اخبار صبحگاهی خبرهای مربوط به آتش سوزی و بعد فرو ریختن پلاسکو را شنیدیم. صرف نظر از غم جانفزای این ماجرا، بحث بیمه های آتش سوزی ساختمان داغ تر از همیشه شد.
ایمنی یک ساختمان از لحاظ حریق و آتش سوزی اهمیت به سزایی دارد. اما بحث ایمنی نباید به استفاده از وسایل ضد حریق و …خلاصه شود. چرا که نمی توان از وقوع حوادث به هرحال جلوگیری کرد. اینجاست که بحث بیمه آتش سوزی ساختمان مطرح می شود.
در این مطلب می خواهیم در مورد بیمه های آتش سوزی ساختمان و مزایایی که دارند صحبت کنیم. اگر می خواهید ساختمان خود را بیمه کنید، توصیه می کنیم در این مقاله از پرشین سازه با ما همراه باشید.

انواع پوشش بیمه آتش سوزی

اگر  ساختمان محل سکونت شما دچار حریق و آتش سوزی شد، باید بدانید که بیمه دو نوع خسارت را تحت پوشش خود قرار می دهد که در ادامه به آن ها اشاره کرده ایم. در ضمن یکی از اصلی ترین سوالات رایج در مورد بیمه های آتش سوزی این است که آیا این بیمه، خسارت جانی و بدنی را نیز تحت پوشش خود قرار می دهد که باید بگوییم خیر! این بیمه تنها در مورد ساختمان و اموال آن است:
خسارت آتش سوزی ناشی از آتش، صاعقه و انفجار:  همان طور که مشخص است، این نوع پوشش بیمه ای مربوط به آتش سوزی هایی است که در اثر آتش، صاعقه و انفجار به وجود می آید. البته باید بدانید که اگر این آتش سوزی در اثر انفجارهای شدید مثل انفجار هسته ای باشد، تحت پوشش قرار نمی گیرشد.
خسارت های اضافه بیمه آتش سوزی: مثل هر بیمه ی دیگری، بیمه های آتش سوزی نیز الحاقات و اضافاتی دارد که می توانید خریداری کرده و به بیمه نامه ی اصلی اضافه کنید. این نوع بیمه ها گرچه ممکن است هزینه های شما را افزایش دهد اما برخی از خطرات غیر رایج تر را نیز تحت پوشش قرار می دهد.

اما سوال اصلی این است که این خطرات اضافه چه هستند و در واقع پوشش های اضافه ی بیمه آتش سوزی شامل چه مواردی می شود.

خطرات احتمالی و پوشش های اضافی بیمه آتش سوزی ساختمان

• خسارات ناشی از سیل و طغیان آب: این طغیان آب می تواند ناشی از بالا آمدن آب رودخانه یا دریا باشد.
• خسارت ناشی از زلزله و آتشفشان: اگر در صورت زلزله یا آتشفشان، ساختمان دچار آسیب شد، بر اساس مصالح به کار رفته در ساختمان و نوع سازه، حق بیمه ی مشخصی را تعیین می کنند.
• خسارت ناشی از برف و باران: اگر شدت بارش باران و برف زیاد بود و این برف و باران، از طریقی به محل بیمه شده وارد شوند و آسیبی وارد کنند، بیمه ی اضافه آتش سوزی به آن ها تعلق می گیرد.
• هم چنین طوفان و گردباد نیز به عنوان بیمه های اضافه ی آتش سوزی حساب می شوند.
• بیمه های مربوط به سقوط هواپیما و قطعات آن نیز جزو بیمه های آتش سوزی حساب می شوند.
• اگر یک جسم خارجی به شیشه های ساختمان برخورد کند نیز جزو بیمه های اضافی است.
•  ترکیدن لوله های موتورخانه یا تانکرها و …نیز جزو همین دسته از بیمه های آتش سوزی است.
• در صورتی که هر یک از این حوادث، هزینه ی پاکسازی و ..نیز در برداشت هم می توانید آن را تحت پوشش بیمه قرار دهید.
• اگر دچار سرقت شدید و ورود سارق از طریق شکستن در و پنجره بوده است و اموال مورد نظر آسیب دیده، می توانید بعد از کارشناسی مامور بیمه، خسارت دریافت کنید.
•  هم چنین ریزش کوه و سقوط بهمن نیز می تواند جزو بیمه های اضافی آتش سوزی باشد. البته بنا یا ساختمان مورد نظر باید در محل ریزش کوه قرار گرفته باشد. هم چنین جای قرار گیری آن نیز بسیار مهم است. به عنوان مثال خانه هایی که به کوه نزدیک تر هستند و با خطر بیشتری مواجه می باشند، حق بیمه ی بیشتری خواهند داشت.
• در صورتی که سقف ساختمان در اثر بارش برف و باران بریزد، می توان خسارت را از بیمه های اضافی آتش سوزی دریافت کرد.
• رانش و نشست زمین نیز جزو بیمه های آتش سوزی به حساب می آیند. البته این حوادث بعد از بررسی کارشناس تایید خواهند شد.
• در نهایت این که اگر یک شیء خارجی به ساختمان برخورد کرد و آن را دچار آسیب نمود، می توان خسارت آن را از بیمه دریافت کرد.

چه اموالی تحت پوشش بیمه آتش سوزی هستند؟
اگر ساختمان مسکونی باشد، خود ساختمان و لوازم داخلش تحت پوشش بیمه خواهند بود.
اگر ساختمان صنعتی باشد، خود ساختمان و لوازمش تحت پوشش بیمه خواهند بود. منظور از ساختمان های صنعتی، کارخانه ها و کارگاه های تولیدی است.

اگر ساختمان غیر صنعتی باشد، خود ساختمان تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار می گیرد. منظور از ساختمان های غیرصنعتی، اداره های مختلف، پاساژ ها و مجتمع های تجاری، مراکز آموزشی و انبارها و…است.
کدام اموال تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار نمی گیرند؟

•  طلا و سکه
•  اوراق بهادار( صرافی ها)
•  هرگونه سنگ و فلز قیمتی
•  آثار هنری موجود در ساختمان( موزه ها و گالری ها)
•  کتب تاریخی و با ارزش

علاوه بر این می توان به موارد زیر نیز اشاره کرد که تحت پوشش بیمه نیستند:

• هرگونه آسیب ناشی از جنگ و مواد رادیواکتیو
• هرگونه آسیب جانی و مالی ناشی از امواج رادیویی و صوتی
• هرگونه آسیب ناشی از شورش و جنگ های داخلی
•  استهلاک ساختمان یا اموال
•  نفوذ حشرات و جانوران موذی به داخل ساختمان و آسیب های ناشی از آن

 

هزینه بیمه آتش سوزی ساختمان مسکونی

زمانی که صحبت از بیمه های آتش سوزی مطرح باشد، نمی توان رقم یا هزینه ی خاصی را مشخص کرد و اعلام نمود که قیمت بیمه آتش سوزی ساختمان همین قدر است. در عوض فاکتورهای زیادی در این تعیین قیمت اثرگذار هستند.

اگر تصمیم به خرید بیمه آتش سوزی ساختمان دارید، بهتر است بدانید که عوامل زیر در تعیین قیمت بیمه آتش سوزی موثر و دخیل هستند:

پوشش های اضافه بیمه آتش سوزی ساختمان

در بالای همین متن اشاره کردیم که علاوه بر بیمه آتش سوزی اصلی می توان پوشش های اضافه ی دیگری خریداری کرد. تمامی این پوشش ها را به تفصیل توضیح دادیم. اما هر چقدر که این پوشش ها بیشتر و گسترده تر باشند، طبیعی است که هزینه های مربوط به خرید بیمه آتش سوزی ساختمان نیز بالاتر خواهد بود.

 شرایط بیمه آتش سوزی ساختمان

هر بیمه نامه ای ممکن است شرایط مخصوص به خود را داشته باشد. این شرایط می توانند در تعیین قیمت بیمه نامه موثر باشد. برخی از مهم ترین شرایطی که در تعیین قیمت بیمه آتش سوزی اثر دارند، شامل موارد زیر است:
• بیمه نامه با شرایط شناور: برخی از ساختمان ها ممکن است دارای اموال ثابتی نباشند. مثلا یک تولیدی یا انبار را در نظر بگیرید که روزانه صدها جنس ترخیص می شوند و یا به آن وارد می گردند. به همین علت نمی توان اموال ثابتی برای آن ها در نظر گرفت. در نتیجه بیمه گذار ناچار است که هر ماه، لیستی از وسایل موجود در انبار را در اختیار بیمه گر بگذارد تا اگر حادثه ای پیش آمد، به این لیست رجوع شود.
• بیمه نامه ثابت: اگر سرمایه ی موجود در محل بیمه شده ثابت باشد، یک قیمت ثابت نیز برای هزینه ی بیمه نامه در نظر گرفته می شود و پرداخت می گردد.
• بیمه نامه با شرایط جایگزین کردن و بازسازی: ممکن است شما اموال یا ساختمان خود را سال ها پیش بیمه کرده باشید و حالا با توجه به افزایش قیمت، نمی توانید ساختمان یا اموال آسیب دیده ی خود را بازسازی یا جایگزین کنید. در این شرایط بیمه گر باید میزان خسارت را به نرخ روز حساب کرده و پرداخت نماید.
• بیمه نامه توافقی: در این نوع از بیمه نامه، بیمه گر و بیمه گذار با یکدیگر در مورد شرایط بیمه توافق می کنند.

تخفیف بیمه آتش سوزی

از دیگر فاکتورهایی که در تعیین قیمت بیمه آتش سوزی موثر است، تخفیف هایی است که هر شرکت بیمه ای به طور سالانه برای برخی از مشتریان خود قائل می شود. این تخفیف ها ممکن است حتی به مناسبت های مختلفی نیز ارائه شوند. برای این که مطمئن شوید تخفیف بیمه آتش سوزی دارید یا خیر، می توانید به وب سایت بیمه گذار سر بزنید.

حد و اندازه ی ریسک بیمه گذار

برخی از موارد بیمه شده ممکن است که برای بیمه گذار ریسک زیادی داشته باشد. اما حد و اندازه ی ریسک از دو جهت بررسی خواهد شد:
اولین فاکتوری که در بررسی میزان ریسک مورد توجه قرار می گیرد، مقدار خطری است که مورد بیمه را تهدید می کند. اگر این مقدار خطر زیاد باشد، قیمت بیمه نامه نیز بالاتر می رود.
دومین فاکتور هم به میزان خطر منطقه ای برمی گردد که مورد بیمه شده در آن قرار گرفته است. مثلا اگر مورد بیمه شده در منطقه ای قرار گرفته که ریسک بروز حوادث طبیعی زیاد است، قیمت بیمه نیز تغییر خواهد کرد و زیادتر می شود.

 قیمت و ارزش ساختمان

از دیگر فاکتورهای مهم در تعیین قیمت بیمه آتش سوزی ساختمان، مربوط به قیمت و ارزش واقعی خود ساختمان است. بنابراین اگر یک ملک، قیمت زیادی داشته باشد، هزینه های مربوط به بیمه کردن آن نیز بیشتر می شود.
اما ارزش یک بنا چگونه سنجیده می شود؟ برای محاسبه ارزش ساختمان، هزینه ی ساخت یک متر مربع از سازه را در متراژ کلی ساختمان ضرب می کنند و به این ترتیب قیمت کلی ساختمان را به دست می آورند.
حالا نکته ی بسیار مهمی که در مورد بیمه آتش سوزی وجود دارد این است که در تعیین ارزش ساختمان به هنگام آتش سوزی، هزینه ساخت بنا ملاک خواهد بود و قیمت زمین یا …بی اهمیت است.
در ضمن اگر ارزش وسایل موجود در ساختمان نیز بالا باشد در تعیین قیمت و ارزش ساختمان نیز موثر خواهد بود.

 مدت زمان بیمه نامه

خیلی از بیمه های آتش سوزی، مدت زمان بیمه نامه را نیز ملاک قرار می دهند تا هزینه های بیمه را تعیین نمایند. مثلا اگر یک بیمه نامه بلند مدت تهیه شود، برای هر دو طرف به صرفه تر و بهتر خواهد و بیمه گذار، هزینه های کمتری را پرداخت می کند.

خرید بیمه آتش سوزی

در حال حاضر می توان از شرکت های مختلفی، بیمه آتش سوزی را تهیه کرد. گسترش روز افزون تکنولوژی باعث شده است که شما به راحتی بتوانید از طریق وب سایت های مختلف، بیمه نامه های خود را تهیه کنید. البته مراجعه ی مستقیم به دفاتر بیمه نیز امکان پذیر است.
خیلی از این شرکت های بیمه حتی در نمایشگاه ها و ایستگاه های مترو هم غرفه های کوچکی دارند که از طریق آن ها می توانید اموال یا ساختمان خود را بیمه کنید.
نکته ی مهم این جاست که هر شرکت بیمه ای ممکن است قوانین مخصوص به خود را برای خرید بیمه داشته باشد. البته خوشبختانه نرم افزاها و وب سایت های زیادی وجود دارند که از طریق آن ها می توانید ساختمان خود را بیمه کنید. کار کردن با این نرم افزارها بسیار ساده است و با چند مرحله ی کوتاه و ساده می توانید ساختمان و اموال خود را بیمه کنید.
بیشتر بخوانید : ۵ بخش مهم برای مهم ساخت ساختمان
برای این که بیمه آتش سوزی خریداری نمایید باید اطلاعات زیر را در اختیار داشته باشید:

•  سال ساخت
• نوع سازه(مسکونی، تجاری یا..)
•  متراژ ساختمان
• قیمت و ارزش تقریبی اموال داخل ساختمان

چگونه می توان بیمه آتش سوزی را فسخ کرد؟
در صورتی که هنوز بیمه نامه تان صادر نشده است، می توانید بیمه را فسخ کرده و هزینه ای که پرداخت کرده اید را بازگردانید. خوشبختانه تمامی این روند از طریق اینترنت امکان پذیر است.
چنان چه بیمه نامه صادر شده باشد هم چاره ای ندارید جز این که منتظر تصمیم شرکت بیمه گر باشید.
بیمه گذار چه وظایفی در قبال بیمه گر دارد؟
اگر ساختمان و اموال درون آن را بیمه کرده اید، در قبال بیمه گر خود چند وظیفه دارید:

• در صورت بروز هرگونه حادثه ای، بیمه گر را ظرف مدت ۵ روز مطلع سازید.
• مبلغ تقریبی خسارت را برای بیمه گر تا مدت ۱۰ روز بعد از حادثه ارسال کنید.
•  اگر این امکان را دارید از گسترش حادثه جلوگیری کنید.

سخن آخر
وب سایت پرشین سازه، با در اختیار داشتن بانک اطلاعات ساختمانی می تواند بهترین فرصت برای شرکت های بیمه باشد تا بازار خود را گسترش دهند. ساختمان های در حال ساخت تهران و کرج، بهترین مشتری های احتمالی شرکت های بیمه آتش سوزی ساختمان می باشند. بنابراین با وجود یک بانک اطلاعات ساختمانی، می توان مشتری های احتمالی را به مشتری های صد در صدی تبدیل کرد.
در نهایت امیدواریم این مقاله برایتان مفید بوده باشد.